High 5 Gründe, mit weniger als 25 Jahren Kosten in den Ruhestand zu gehen

Die 4% -Regel schreibt vor, dass Sie vor Ihrer Pensionierung 25 Jahre lang Ausgaben haben. Könnten Sie mit weniger in den Ruhestand gehen? 5 Gründe, warum Sie es sich leisten können, mit weniger als dem 25-fachen in den Ruhestand zu gehen.

Der heutige Klassiker wird von neu veröffentlicht Arzt in Flammen. Sie können das Original sehen Hier.

Genießen!

Vor nicht allzu langer Zeit habe ich das geteilt Top 5 Gründe, warum man mehr als 25x akkumulieren möchte der erwarteten jährlichen Ausgaben vor der Pensionierung.

Die Gründe sind legitim, aber wenn Sie eher bereit und in der Lage sind, flexibel zu sein oder Risiken einzugehen und früher in den Ruhestand gehen möchten, gibt es eine Reihe von Gründen, warum ein 25-faches Ziel für Sie möglicherweise übertrieben ist.

Woher kommt 25x? Es ist die Umkehrung von 4%, die durch Studien von William Bengen, Ph.D., als sichere Startentzugsrate ermittelt wurde. und eine Gruppe von Professoren der Trinity University in den 1990er Jahren. Beide Studien blickten auf US-amerikanische Renditedaten vor der Weltwirtschaftskrise zurück.

Nehmen Sie 4% oder 4/100, invertieren Sie es und Sie erhalten die Zahl 25, die die Anzahl der Ausgaben für Jahre angibt, die Sie laut Studien sparen, um nahezu sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, Ihren gewünschten Lebensstandard aufrechtzuerhalten mindestens 30 Jahre.

Das meiste Geschwätz um die 4% -Regel ist, dass 25x möglicherweise nicht ausreicht, und ich bin eindeutig nicht anderer Meinung. Ich erkenne auch die Tatsache an, dass die meisten Menschen niemals so weit kommen werden und dass es in Ordnung sein kann, auch vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, wenn weniger als das 25-fache der Kosten beiseite gelegt wird.

1. Sie können immer noch Geld verdienen

Bezahlte Arbeit wird zu einem häufigeren Aspekt der Pensionierung vieler Menschen. Ja, das ist möglich sich von etwas zurückziehen und trotzdem produktiv sein in gewisser Weise danach. Schockierend, ich weiß.

Ich stelle mir das Wort „Ruhestand“ lieber als Verb vor. Es ist etwas, das Sie mindestens einmal tun, nicht etwas, das definiert, was Sie für den Rest Ihres Lebens tun können und was nicht.

Sie können sich zurückziehen, um die Welt zu bereisen und nie wieder einen Cent verdienen. Sie könnten auch in Rente gehen, die Welt bereisen und gelegentlich für Ihre Fotografie-, Schreib- oder Sprachkenntnisse bezahlt werden.

Sie können sich von der versicherungsmathematischen Arbeit eines Unternehmens zurückziehen und niemals eine andere Tabelle im Auge behalten. Oder Sie könnten für ein paar Jahre in den Ruhestand gehen, sich auf eine neue und andere Herausforderung freuen und gutes Geld für einmalige Beratungsprojekte zu Ihren eigenen Bedingungen verdienen.

Ihr Ruhestand kann absichtlich vorübergehend sein.

Anstatt in den Ruhestand zu gehen, können Sie sich für eine entscheiden Kurzfristige „Mini-Pensionierung“, um das Wasser zu testen und wieder Teilzeit zu arbeiten.

Eine Kündigungsfrist von zwei Wochen oder zwei Monaten verbietet Ihnen nicht, einen weiteren Cent in Ihrem Leben zu verdienen, selbst wenn Sie nie wieder einen „richtigen Job“ haben. Im heutige Gig EconomyAuf Wunsch gibt es immer die Möglichkeit, zusätzliches Geld zu verdienen. Hier ist der Beweis eines ehemaligen Anwalts.

2. Sozialversicherungs- und andere leistungsorientierte Pläne

Die 4% -Regel (Faustregel) geht davon aus, dass Sie für den Rest Ihrer verbleibenden Jahre einen Haufen Geld haben, aus dem Sie ziehen können. Keine anderen Einkommensquellen werden in die Gleichung einbezogen.

Selbst wenn Sie kein aktives Einkommen mehr verdienen, ist es wahrscheinlich, dass Sie in Ihren Rentenjahren passives Einkommen erhalten.

Für viele Regierungsangestellte gibt es immer noch Renten, und einige private Unternehmen bieten ihren Rentnern immer noch leistungsorientierte Pläne an. Ich kenne Ärzte, die für die Veteranenverwaltung, die Mayo-Klinik und Kaiser Permanente arbeiten und sich alle mit fünf- bis sechsstelligen Pensionsplänen befassen, um ihren Ruhestand zu finanzieren.

Für diejenigen von uns, die keinen Arbeitgeber ausgewählt haben, der eine solche Leistung anbietet, oder nicht lange genug bei ihnen geblieben sind, um sich zu qualifizieren, Sozialversicherung wird uns wahrscheinlich irgendwann ein festes Einkommen zahlen.

Solange Sie mindestens 10 Jahre (technisch 40 Quartale) gearbeitet und Beiträge geleistet haben, erhalten Sie einen gewissen Nutzen, und Sie können diesen zukünftigen Nutzen abschätzen Hier.

Angenommen, ich zahle den Höchstbetrag für mindestens ein paar Jahre zwischen meiner Leistung und der Ehegattenleistung meiner Frau (die Hälfte meiner Leistung bei Inanspruchnahme im vollen Rentenalter) in das Programm ein, würden unsere kombinierten Leistungen mehr als die Hälfte abdecken unsere laufenden jährlichen Ausgabenund dieser zukünftige Nutzen wird sich jährlich mit der Inflation nach oben anpassen.

Ja, es ist wahr, dass es mit ziemlicher Sicherheit Änderungen im Sozialversicherungsprogramm geben wird, bis ich vorläufig vorhabe, im Jahr 2045 mit dem Sammeln zu beginnen. Der Nutzen könnte durchaus geringer sein, aber die Wahrscheinlichkeit, dass er insgesamt wegfällt, ist gleich Null.

Wenn die Hälfte Ihrer Ausgaben durch Sozialversicherungsschecks gedeckt ist, halbiert sich auch Ihre Abhebungsrate. Wenn Sie mit dem 20-fachen und einer Abhebungsrate von 5% begonnen haben und die Sozialversicherung beginnt, sinkt Ihre Abhebungsrate über Nacht dramatisch auf einen sehr sicheren Bereich.

3. Sie sind bereit, eine Fehlerrate von mehr als 1% zu akzeptieren

Als Karsten Janske, Ph.D. of Early Retirement Now hat 2016 einen aktualisierten Blick auf die sicheren Auszahlungsraten geworfen und eine 30-jährige Ausfallrate von 1% festgestellt, wenn er in 75% Aktien und 25% Anleihen investiert hat, wobei eine anfängliche Auszahlungsrate von 4% verwendet wurde (und der Auszahlungsbetrag mit angepasst wurde) Inflation danach jedes Jahr).

Was geschah, als er eine anfängliche Auszahlungsrate von 5% verwendete? Die Ausfallrate betrug 20% ​​bei einer Erfolgsrate von 80%.

Bei einer Verschiebung auf 60 Jahre war die anfängliche Abhebungsrate von 4% erfolgreich, da in 91% der Fälle nicht das Geld ausgeht und die Kohorte mit einer Abhebungsrate von 5% nach 60 Jahren in 58% der Fälle immer noch Geld übrig hatte.

Basierend auf den historischen US-Renditen aus dem Jahr 1871 hätte ein Notgroschen mit 20-fachen Kosten eine 80% ige Chance von 30 Jahren und eine 58% ige Chance von mindestens 60 Jahren. Dies setzt voraus, dass Sie die geplante Auszahlung von inflationsbereinigten 5% des ursprünglichen Portfoliowerts jedes Jahr ohne Fehler vorgenommen haben.

Ist es das, was Sie im wirklichen Leben tun würden, wenn Sie früh im Ruhestand auf miese Anlagerenditen stoßen würden? Ich bezweifle es stark. Wie oben erwähnt, können Sie nach Möglichkeiten suchen, um mehr Geld zu verdienen. Sie könnten auch Möglichkeiten finden, einen kleineren Betrag abzuheben, während Sie auf günstigere Marktbedingungen warten. Mehr dazu weiter unten.

Wie gut ist gut genug für dich? Sind Sie bereit, mit einer 4 von 5-Chance zu leben, dass Ihr Geld lange genug hält, wenn Sie keine Anpassungen vornehmen? Oder brauchen Sie die Sicherheit von 99 von 100 Gewinnchancen?

4. Sie erwarten nicht, 30 Jahre oder länger zu leben

Für jede der drei bisher genannten Studien zur sicheren Auszahlungsrate wurde eine Renteneintrittsdauer von 30 Jahren verwendet. Die durchschnittliche Renteneintrittsdauer beträgt 18 Jahre.

Als Michael Kitces von Nerds Eye View die Daten untersuchte, stellte er fest, dass das mittlere Ergebnis nach 30 Jahren nach der 4% -Regel fast das 2,8-fache des anfänglichen Portfoliowerts betragen sollte. Beachten Sie, dass dies nominale Dollars sind, die nicht inflationsbereinigt sind, aber bei einer typischen Inflation im Bereich von 3% das 2,8-fache von 30 Jahren später die Erhaltung der Kaufkraft bedeuten würde.

Natürlich sollte die Hälfte der Ergebnisse weniger als das 2,8-fache haben und einige Ergebnisse sollten nach 30 Jahren nichts mehr haben.

Dreißig Jahre sind eine lange Zeit. Wenn Sie mit 55 Jahren vorzeitig in den Ruhestand treten, haben Sie eine hervorragende Chance, im Alter von 85 Jahren noch Geld und möglicherweise viel Geld zu haben. Wenn Sie mit 65 Jahren „pünktlich“ mit einer Auszahlungsrate von 4% in den Ruhestand treten, haben Sie eine Chance von 95 Geldmangel ist gering (und das ohne Berücksichtigung der sozialen Sicherheit).

Meine Großeltern wurden durchschnittlich 88 Jahre alt. Man rauchte Lucky Strikes. Ein anderer kochte routinemäßig mit Schmalz pro Pfund und Salz pro Esslöffel (und schaffte es immer noch auf 99). Sie wussten nicht, was wir jetzt über ein gesünderes Leben wissen, und profitierten nicht von den medizinischen Fortschritten der letzten Jahrzehnte. Ich könnte 100 oder mehr Jahre alt werden.

Auf der anderen Seite haben Sie möglicherweise keine Langlebigkeit auf Ihrer Seite. Möglicherweise haben Sie schlechte Gewohnheiten, Pech, schlechte Diagnosen oder schlechte Gene. Ich würde nicht vorhaben, jung zu sterben, aber Sie haben vielleicht die Neigung, Ihre 90er Jahre aufgrund Ihrer Familie und Ihrer persönlichen Geschichte nicht mehr zu erleben.

Je nachdem, wer Sie sind, ist eine 20-jährige Pensionierung für Sie möglicherweise wahrscheinlicher. In diesem Fall benötigen Sie keine Auszahlungsrate mit einer hohen Wahrscheinlichkeit von 30 bis 60 Jahren.

Wenn Sie sich das Originalpapier von Dr. William Bengen ansehen, dauerte eine Abhebungsrate von 5% mehr als 20 Jahre bei einer 50/50-Mischung aus Aktien und Anleihen (Abbildung 1 (c)). Eine Erhöhung der Aktienallokation auf 75% (Abbildung 3 (b)) zeigt keine Ausfälle in den ersten 18 Jahren und nur wenige Ausfälle an der 20-Jahres-Marke für diejenigen, die Mitte bis Ende der 1960er Jahre in den Ruhestand gingen.

Gesunde Frühpensionierte sollten ihr jahrzehntelanges Geld einplanen. Ein paar Jahrzehnte könnten ausreichen, wenn Sie in oder über einem typischen Rentenalter in den Ruhestand gehen, insbesondere wenn Sie nicht bei guter Gesundheit sind und / oder aus einer Familie stammen, in der niemand einen 80. Geburtstag gesehen hat.

5. Sie haben die Möglichkeit, Ausgaben zu senken

Persönlich denke ich, dass ein Altersbudget haben sollte viel Ermessensspielraum.

Wir haben alle Kernkosten. Diese decken Grundbedürfnisse wie Kleidung, Unterkunft, Essen, Transport, Steuern, Versicherungen und mehr ab. Natürlich könnte man viel oder wenig für diese Kernkosten ausgeben.

Über die Kernkosten hinaus sind Ermessenskosten. Dies sind Kategorien, die optionaler sind. Überlegen Reise, Unterhaltung, gutes Essen und Geschenke, einschließlich wohltätige Zwecke.

Wenn Sie über ein großzügiges Budget für Kernausgaben und einen angemessenen Betrag Ihres Gesamtbudgets für Ermessensausgaben verfügen, haben Sie genügend Spielraum, um Anpassungen vorzunehmen.

Angenommen, Sie gehen mit 2 Millionen US-Dollar in den Ruhestand und planen, 100.000 US-Dollar pro Jahr auszugeben, wenn Sie zum ersten Mal in den Ruhestand gehen. Das ist eine Abhebungsrate von 5% und ein Notgroschen von 20x.

Nehmen wir auch an, dass 60.000 US-Dollar Kernkosten und 40.000 US-Dollar Ermessensspielraum sind. Es ist nicht schwer zu erkennen, dass Sie in schwierigen Zeiten das Ermessensbudget um 50% bis 75% für jährliche Ausgaben von 70.000 bis 80.000 USD bei einer Abhebungsrate von 3,5% bis 4% des ursprünglichen Notgroschen reduzieren können.

Möglicherweise können Sie weitere 10.000 bis 20.000 US-Dollar von Ihren Kernkosten einsparen, wenn Sie in mehr Häusern wohnen, als Sie benötigen, teure Fahrzeuge fahren, die meisten Mahlzeiten auswärts essen oder eine Versicherung abschließen, die Sie nicht mehr benötigen.

Wenn du hast ein fatFIRE-Budget Zunächst könnten Sie auf ein typischeres Altersbudget zurückgreifen, um Ihr Geld dauerhaft zu verdienen. Sie machen Urlaub in Mexiko und nicht auf den Malediven. Sie speisen bei Matt statt bei Manny oder Murray. Das Leben ist immer noch gut.

Geografische Arbitrage könnte auch eine Rolle spielen. Wenn Sie in ein Gebiet mit niedrigeren Lebenshaltungskosten in Ihrem Heimatland oder in ein ganz neues Land ziehen, können Sie Ihre Dollars möglicherweise noch weiter ausdehnen.

Ihr Notgroschen im Ruhestand ist aufgrund mieser Anlagerenditen in den ersten sieben Jahren nach Ihrer Pensionierung am stärksten gefährdet. Ihre Rückkehr in den letzten Jahren in der Belegschaft und die nächsten Jahre nach der Pensionierung nach dem siebten Jahr haben ebenfalls ein höheres Gewicht als andere.

Wenn diese Jahre nicht katastrophal sind, sind Sie wahrscheinlich auch bei einer Abhebungsrate von mehr als 4% in guter Verfassung. Wenn Sie begegnen ein Bärenmarkt oder zwei in diesem Zeitraum: Je mehr Möglichkeiten Sie haben, Ihre Ausgaben zu reduzieren, desto besser wird es Ihnen gehen.

Bist du bereit, jetzt wegzugehen?

Bevor Sie kündigen und Ihren Schreibtisch oder Ihr Büro einpacken, lesen Sie unbedingt meinen vorherigen Beitrag zu diesem Thema: Top 5 Gründe, um 25 Jahre Ausgaben vor der Pensionierung zu überschreiten.

Eine Karriere in der Medizin zu verlassen, ist in der Regel eine Einbahnstraße. Da ich das wusste, war ich vorsichtig und sammelte weit über 25 Jahre Ausgaben, während ich zuvor eine neue Einnahmequelle erschloss Ich habe mich von meiner Karriere als Anästhesist zurückgezogen.

Ihr Weg sieht möglicherweise ganz anders aus, und eine Pensionierung mit 20x oder weniger kann für Sie sinnvoll sein. Ich möchte Travis Hornsby danken, der sich zunächst mit einer kleinen Summe von Vanguard zurückzog, bevor er eine Zugabe als Karriere machte Der Student Loan Planner für die Inspiration dieses Beitrags.


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